आज के समय में अगर आप घर, कार या पर्सनल लोन लेना चाहते हैं, तो आपका CIBIL स्कोर यानी क्रेडिट स्कोर बहुत मायने रखता है। यह स्कोर आपकी वित्तीय साख (creditworthiness) का आईना होता है। यदि आपका स्कोर अच्छा है, तो बैंक या फाइनेंशियल संस्थान आपको आसानी से लोन दे देते हैं। लेकिन अगर CIBIL स्कोर खराब है, तो लोन मिलना बेहद मुश्किल हो जाता है। आइए जानते हैं कि CIBIL स्कोर खराब क्यों होता है, इसका लोन पर क्या असर पड़ता है और कैसे आप अपना स्कोर सुधार सकते हैं ताकि लोन आसानी से मिल सके।
क्या होता है CIBIL स्कोर?
CIBIL स्कोर एक तीन अंकों का नंबर होता है जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को दर्शाता है। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। आमतौर पर 750 या उससे ऊपर का स्कोर अच्छा माना जाता है। यह स्कोर क्रेडिट कार्ड, लोन रीपेमेंट, EMI की टाइमली पेमेंट आदि के आधार पर तय होता है।
खराब CIBIL स्कोर क्यों होता है?
- EMI या क्रेडिट कार्ड बिल समय पर ना चुकाना:
यदि आप समय पर EMI या क्रेडिट कार्ड का भुगतान नहीं करते हैं, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बुरा असर डालता है। - बार-बार लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना:
लगातार लोन के लिए अप्लाई करने से बैंक को लगता है कि आप फाइनेंशियल प्रेशर में हैं। - क्रेडिट कार्ड की लिमिट से ज़्यादा खर्च करना:
अगर आप हर महीने अपनी लिमिट के पास खर्च करते हैं और बिल का पूरा भुगतान नहीं करते, तो स्कोर गिर सकता है। - पुराने डिफॉल्ट्स:
कभी पुराना लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया छोड़ दिया हो, तो वह भी लंबे समय तक असर डालता है। - गारंटर बनने से भी नुकसान:
अगर आपने किसी को लोन में गारंटी दी है और वह समय पर भुगतान नहीं करता, तो इसका असर आपके स्कोर पर भी पड़ता है।
खराब CIBIL स्कोर का लोन पर असर
- बैंक और फाइनेंशियल संस्थान ऐसे लोगों को हाई रिस्क मानते हैं जिनका स्कोर कम होता है।
- ऐसे लोगों को लोन मिलने की संभावना बहुत कम हो जाती है।
- यदि लोन मिलता भी है तो ब्याज दर ज्यादा होती है और शर्तें कड़ी होती हैं।
- कई बार लोन एप्लिकेशन रिजेक्ट भी कर दिया जाता है।
खराब CIBIL स्कोर सुधारने के आसान टिप्स
1. समय पर भुगतान करें
सभी EMI, क्रेडिट कार्ड बिल समय से पहले या समय पर भरें। इससे धीरे-धीरे स्कोर सुधरने लगता है।
2. पुरानी ड्यूज़ चुकाएं
अगर आपके ऊपर कोई पुराना लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया है, तो पहले उसे चुकाएं।
3. क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग करें
हर महीने सीमित खर्च करें और जितना हो सके, पूरा बिल चुकाएं। न्यूनतम भुगतान करने की आदत ना डालें।
4. बार-बार लोन या कार्ड के लिए आवेदन ना करें
हर बार जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर inquiry लगती है, जिससे स्कोर घट सकता है।
5. क्रेडिट मिक्स बनाए रखें
सिर्फ पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के बजाय होम लोन, एजुकेशन लोन जैसी विविधता रखें। यह आपकी प्रोफाइल को मजबूत बनाता है।
6. अपनी CIBIL रिपोर्ट नियमित चेक करें
हो सकता है आपकी रिपोर्ट में कोई गलत जानकारी हो। समय-समय पर चेक करके गलती को सुधारें।
7. गारंटर बनने से बचें
अगर सामने वाला लोन नहीं चुकाता तो उसका असर आपके स्कोर पर भी पड़ता है।
क्या करें जब तत्काल लोन की ज़रूरत हो?
अगर आपको तुरंत लोन की ज़रूरत है और CIBIL स्कोर खराब है, तो आप इन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं:
- गोल्ड लोन: यह आपके स्कोर पर निर्भर नहीं करता।
- सिक्योर्ड लोन: FD, LIC पॉलिसी या अन्य सिक्योरिटी के बदले लोन मिल सकता है।
- को-साइनर के साथ लोन: अगर किसी का स्कोर अच्छा है, तो उसे को-एप्लिकेंट बनाएं।
निष्कर्ष
खराब CIBIL स्कोर आपकी आर्थिक विश्वसनीयता को कमजोर बनाता है और लोन प्राप्ति को कठिन कर देता है। लेकिन अगर आप समय पर EMI का भुगतान करते हैं, सही खर्च की आदत अपनाते हैं और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नजर रखते हैं, तो आप अपना स्कोर सुधार सकते हैं और भविष्य में आसानी से लोन पा सकते हैं। धैर्य और अनुशासन से आप फिर से अच्छा स्कोर बना सकते हैं।